Spara för fasiken människa! – del 2: Buffert

Kanske har du redan en buffert, eller så är ditt sparkonto tommare än tv-sektionen på Elgiganten en Black Friday-eftermiddag och då är det verkligen dags att se över valen du gör i ditt liv och prioritera att skaffa dig den trygghet som ett buffertkonto ger.

Tänk dig att du känner ett litet efterhängset ilande i en av dina tänder. Suck, du inser att du måste gå till tandläkaren och ligga där som en dreglande grönsak och gapa stort medans tandläkaren grejar runt i din mun med diverse verktyg som tagna ur en film med en empatilös skurk som gillar att tortera folk. Inte roligt, men ändå känner du ett lugn och tänker – äh, det är ok. Hur kan det komma sig? Jo, för du har en trevlig liten buffert som gör att du i alla fall inte behöver fundera på hur du ska finansiera kalaset.

Eller tänk dig att din diskmaskin börjar ge ifrån sig ett skärande ljud, rosslar lite för att sen dra sin sista suck. Får du panik på tanken att du hädanefter inte kommer att hinna annat i livet än att stå där vid diskhon och gnugga bort smuts från glas, porslin och bestick medans du sakta ser dina händer få eksem efter eksem av allt varmvatten och diskmedel? Nej, det får du inte. För du har byggt upp en najs buffert så du kan i samma stund diskmaskinen trillar av pinn leta upp en ny (begagnad givetvis, du vill ju inte slösa bort pengar i onödan) och fortsätta att ilsket påminna tonårssonen att nu är det faktiskt hans tur att tömma diskmaskinen och har han inte gjort det inom tio minuter så kommer du ta hans mobil, ta ett kort på honom när han ligger och sussar på natten med vidöppen mun och skicka en snap till alla hans kompisar med kommentaren ”är det bara jag som dreglar när jag sover?”.

Men vitvaror och tandläkarbesök i alla ära, det är om det händer nåt riktigt stort och omvälvande som du inte alls hade räknat med som du verkligen behöver en väl tilltagen buffert. För vad händer tex om du får kicken eftersom chefen slösat bort alla företagets pengar på att betala en utpressare som hävdar att han har hackat sig in i chefens dator och spelat in en video när hen porr-surfat på arbetstid eller om du blir helt utbränd, halvt uppäten av en haj och samtidigt får besked att du har cancer och ändå blir nekad sjukpenning av Försäkringskassan eftersom din husläkare inte använde precis rätt formulering i sjukintyget? Jo, jag ska tala om vad som händer – du är körd. Om du inte har sparat ihop en rejäl buffert vill säga, i så fall klarar du dig.

Hur mycket bör man då ha i buffert? Dvs hur mycket pengar är det rimligt att du sparat på ett sparkonto innan du börjar investera i fonder? Ja, jag skulle säga att det är ganska individuellt och beror på din egen unika situation. Hyr du tex lägenhet, inte har barn, tvättar i gemensam tvättstuga, jobbar inom ett yrke som alltid behöver folk och inte har bil – ja, då har du antagligen inte så många stora, oväntade kostnader som kan komma och bita dig i arslet när du minst anar det. Då kanske det räcker att sikta på en, två månadslöner, eller ännu mindre om du har väldigt knappa resurser. 

Har du däremot villa, en skock ungar med tillhörande husdjur, en massa vitvaror som enligt naturlag alla kommer att braka ihop inom en tvåmånadersperiod och två stycken bilar som gör sitt bästa för att du ska ränna på verkstaden i tid och otid, kommer du att behöva betydligt mer på sparkontot än en månadslön. Pröva tre eller kanske tom sex (och innan nån upprörd person greppar mobilen och ringer anständighetsombudsmannen i ren panik – jag uppmanar självklart inte mina läsare att pröva att ha sex, utan jag pratat om att man ska ha summan av sex månadslöner på buffertkontot. Phew, vilka människor det finns va, vissa ska alltid tänka på sex).

Men en sak kan man i alla fall utgå från – att bufferten ska vara så pass stor att man känner att dom pengar man kommer lägga i fonder/på aktier/investera kommer man inte att behöva röra på i alla fall minst 5-10 år, men förhoppningsvis kommer dom att kunna ligga där ännu längre.


Vad anser du om saken?

Spara för fasiken människa! – del 1: Sparkonton

Det finns ju lite olika sätt att ta hand om dom pengar man inte shoppar upp, dom tre huvudsätten är att spara i madrassen (eller ja, man kan ju spara dom i en sparbössa eller ett kassaskåp också men av nån mysko anledning är det vedertagna uttrycket för att inte ha pengarna på banken att spara dom ”i madrassen” vilket a; kommer kännas jäkligt obekvämt om du sparar mynt alternativt b; kommer prassla störande när du ska sova om du föredrar sedlar), att spara på sparkonto (med eller utan ränta) och att investera (vilket är som sparande med gratis plusmeny).

Jag kommer här på bloggen att utgå från att du som läser i nuläget har noll koll på saker och ting som har med sparande att göra och sen kommer jag visa i ett antal steg hur du kan klättra uppåt på spar-stegen för att slutligen nå ditt mål, och då kan du ju välja att läsa det som intresserar just dig och är relevant för vad just du befinner dig på stegen. (Och är inget relevant eller intressant så finns det ju massor av andra bloggar att inspireras av beroende på smak och intresse, tex ”Vi som älskar Mall of Scandinavia”-bloggen, ”Smink-bonanza”-bloggen, ”Vita heterosexuella män känner sig kränkta när andra får rättigheter”-bloggen eller varför inte ”Minoriteter som känner sig kränkta när vita heterosexuella män känner sig kränkta när andra får rättigheter”-bloggen.)

Den enda orsaken jag kan komma på att spara pengarna hemma istället för på banken är om du får socialbidrag eller liknande och varje krona sparad på banken är en krona som du får mindre i bidrag nästa månad. Annars är det givetvis sparkonto som gäller.

Det första inlägget i serien med det blygsamma namnet ”Spara för fasiken människa!” kommer alltså att handla om sparkonton (uj, jag känner redan nu hur svårt det kommer att bli att hålla en röd tråd i bloggen och lägga ut inlägg i en vettig logiskt ordning, men hey, det är ju min blogg så då kan jag ju låtsats att det hela är redigerat, innehållsrikt och helt enligt planen och dom som påpekar min bristande logik och känner sig smått oroliga för min förvirrade hjärna kan jag kalla...hm...”korkade idioter som inte förstår sig på konst”. Ja men det blir bra, on with the show).

Sparkonto alltså, vad är nu detta för Moderat-påhitt kanske du undrar, spara mina fina slantar som jag har jobbat så hårt för istället för att köpa en trippel mocca kaffe latte på stan varje dag?! (Jo för det vet ju alla som läser en dagstidning som ger spartips att är det nåt vi svenskar älskar så är det vårt ute-kaffe på stan som vi åtminstone köper en gång om dagen på väg till jobbet året om).

Det finns två typer av vanliga sparkonton - sparkonto med ränta och sparkonto utan ränta. Förr i tiden (har jag hört berättas för mig då det var på den tiden då jag mirakulöst nog alltid tjänade exakt så mycket som jag behövde göra av med varje månad och alltså inte hade koll på olika sparkonton) fanns det tydligen sparkonton med bra ränta, ja flera procent, men nu för tiden får man vara glad om man hittar ett sparkonto med 0,75 % i ränta och dom veckan efter man har startat upp kontot skickar ett meddelande och talar om att nu har dom minsann sänkt räntan till 0,65 % istället och det ska man bara vara glad över för dom kunde lika gärna ha sänkt den till 0,55. Men ja, det finns ändå sparkonton med ränta även i dagens Sverige, således finns det alltså ingen som helst anledning att du ska ha dina sparpengar på ett konto med 0,00 % ränta när du kan ha dom på ett konto med 0,75 % ränta, även om det inte i praktiken gör så mycket skillnad om du inte har väldigt mycket pengar på det (vilket du antagligen inte har. Än!).

Jag antar att du har en huvudbank där du har ditt lönekonto, och att den banken är någon av dom vanliga i Sverige, tex Swedbank eller Nordea, och att anledningen till att du har just den banken inte är för att du när du fyllde 18 lusläste all information om alla banker i Sverige, intervjuade tjugo slumpvis valda människor om deras bankerfarenheter, vägde alla fördelar och nackdelar mot varandra och slutligen bestämde dig för just din bank. Nä, snarare skulle jag tippa på att valet av bank liksom gått i arv från dina kära föräldrar och att du inte direkt har funderat så mycket på saken, bank som bank liksom. Och vet du, det är helt ok. Och det är också helt ok, och nu kommer det roliga i kråksången, att vara otrogen sin bank. Skaffa en till vetja, en yngre, roligare bank där du kan starta upp ett sparkonto som ger bättre ränta och som dessutom har den finurliga bieffekten att det blir lite (inte mycket, men ändå lite) krångligare att ta ut dina sparpengar och bränna dom på skit. Jag skulle rekommendera antingen Avanza eller Nordnet, två pålitliga nätbanker (dom har båda insättningsgaranti) som verkar ganska likvärdiga. Själv har jag Avanza, och jag är mycket nöjd.

Surfa till båda, läs lite om dom, och gör sen ditt val. Att öppna ett konto i en nätbank är inte speciellt svårt, så det finns inga ursäkter att inte göra det. (Så inget ”jag hinner inte nu för jag måste springa och köpa cigg och några Red Bull så jag har frukost imorgon” eller ”visst skulle jag göra det, inga problem, om det inte vore så att jag var tvungen att åka till Ikea först och köpa ännu en förvaringsmöbel att ha min samling av kapsyler i”, för det där är bara undanflykter och det vet du). 

 

Alltså:
1. Surfa till Avanza (jag säger Avanza nu eftersom jag har det själv men det kan lika gärna vara Nordnet).

2. Bli kund med hjälp av ditt bankID.

3. Svara på lite frågor om vad du ska ha för slags konto och om det är lön eller pengar du fått av ryska maffian som du kommer att sätta in på kontot (bli inte rädd nu, det är bara några frågor som dom måste fråga för att motverka pengatvätt, för det vet vi ju alla att sånt håller då inte svenska banker på med).

4. Välj ett sparkonto att starta upp, tex Santander eller Collector.

5. Sätt in lite pengar eller ännu hellre; starta ett månadssparande (tex genom en automatisk överföring varje månad av valfri summa).

Okej, vad har vi lärt oss av den massiva textsamlingen ovan som verkar va skriven av nån som antingen är hög alternativt har en liten godartad tumör som trycker på just fel ställe i hjärnan? Jo:

1: Spara dina pengar på ett konto med ränta.
2. Spara dom i en annan bank än din huvudbank, tex Avanza eller Nordnet, så det blir aningen svårare att ta ut pengarna när du känner att det börjar klia i köp-fingrarna.


Vad anser du om saken?