onsdag 31 juli 2019

Spara för fasiken människa! – del 3c: Investera (olika konton)

Så hur gör du då rent praktiskt om du känner dig såld på det här med att investera? Jo du opererar in ett litet chip i nacken som du kan styra med tanken och sen tänker du bara på den fond du vill köpa och så är saken klar. Var bara noga med att inte stå för nära någon under tiden eftersom det lätt kan bli så att du råkar köpa aktier åt nån annan och är det nåt man inte vill så är det att göda grannens isk-konto. Oj förlåt, jag har visst kollat lite för mycket på framtidsdystopiska Black Mirror på Netflix, än så länge får du nöja dig med att öppna ett isk-konto, en kapitalförsäkring eller ett aktie- och fondkonto.






Isk-konto
Ett isk-konto (investeringssparkonto) kostar inget att öppna och är gratis att inneha, det är dock schablonbeskattat, vilket innebär att du årligen i deklarationen betalar skatt på ditt innehav oberoende om du har gått med vinst eller förlust det året. 2019 ligger schablonskatten på 0,453 % enligt Avanza och den räknas ut genom en formel som jag inte har brytt mig om att lägga på minnet då skatteverket sköter allt sånt när det är dags att deklarera, men om du surfar hit: https://www.avanza.se/lar-dig-mer/avanza-akademin/skatt-deklaration/hur-beskattas-ett-isk.html så kan du läsa hur ett isk beskattas och hur du själv kan räkna ut skatten om du tycker att det är intressant.

Skatteverket sköter som sagt uträkningarna och siffrorna kommer förtryckta i deklarationen så ett isk-konto passar utmärkt för lata energi-ekonomiska människor som jag själv, som vill lägga så lite tid som möjligt på deklarationen och istället föredrar att lägga sin tid på att umgås med sitt tv-spel sin son. Ett isk-konto rockar om du tror att din årliga avkastning blir i alla fall 1,6 % eller mer, vilket man ju får hoppas att det blir om du inte bara köpt på dig en herrans massa räntefonder eller lagt alla dina pengar på nån suspekt aktie som du tror kommer att skjuta i höjden som en raket men istället sjunker som en sten och du sen säljer av hela ditt innehav i ren panik precis innan det vänder och den rusar upp igen till ett all time high och du står där med 30 % av vad du har lagt in och svär på att aldrig handla med aktier igen för den här skiten är ju ondskan själv och du kan lika gärna bränna allt du har kvar på en tröstresa till Kanarieöarna, då kan det ju vara lite surt att betala skatt på det hela i nästa års deklaration. Men om du nu istället har varit en smart rackare och investerat i några trevliga indexfonder så ska du se att ett isk-konto passar som handen i handsken.

När du har dina aktier på ett isk-konto äger du dina värdepapper vilket innebär att du har rätt att rösta på bolagsstämmor. Själv har jag aldrig varit på någon bolagsstämma, men det verkar som folk kan tycka att det är ganska trevliga och intressanta tillställningar och att det rätt ofta förekommer gratis mat/fika av något slag, vilket i alla fall är en av mina favoritsaker här i världen.





Skulle du vilja sälja av någon aktie eller fond, byta från den ena fonden till den andra eller komplettera din portfölj med den där aktien du läste om på Flashback som garanterat kommer öka över 100 % i värde på en månad (gör det inte!) så kan du lätt och smidigt göra det utan att behöva betala nån extra skatt för eventuell vinst.

Om du sen vid den respektabla åldern hundratvå när du känner att nä, nu är det dags att ta farväl av jordelivet och ta reda på vad som egentligen händer efter döden råkar ha några slantar kvar på isk:n så går dom till dödsboet och fördelas enligt gällande lagar och regler, vilket antagligen kommer att innebära att dina eventuella barn får ta del av kosingen alternativt att allt kommer att tillfalla lilla Mopsan enligt testamente.





Sammanfattning:
- Inget krångel med deklarationen, allt är förtryckt.
- Om du dör går kapitalet till ditt dödsbo.
- Skatten är relativt låg och alltså väldigt fördelaktig.
- Avgiftsfritt.
- Du kan rösta på bolagsstämmor.
- Du kan köpa, sälja och byta aktier/fonder utan krångel eller extra skatt.


Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring liknar ett isk, men det skiljer sig på några punkter. I en kapitalförsäkring kan du tex inte rösta på bolagsstämmor men däremot kan du själv bestämma vem som får dina surt förvärvade slantar om du skulle råka gå och dö genom att du väljer en förmånstagare. Så om du plötsligt skulle känna ett brinnande behov av att inte se dina sparpengar gå till dina barn utan till den där unga, charmiga snyggingen som oväntat började flörta med just dig i baren förra veckan precis efter det att du avslöjat summan dina investeringar nu är uppe i för din barkompis så kan du använda dig av en kapitalförsäkring med snyggingen som förmånstagare.


På sidan Konsumenternas.se kan man bla läsa att man sparar i en försäkring hos ett försäkringsbolag när man sparar i en kapitalförsäkring. Man kan välja att själv sköta inköp av fonder och aktier eller låta försäkringsbolaget ta hand om det hela. Kapitalförsäkringar kan ha bindningstid för när du får ta ut pengarna och det kan skilja sig från en månad upp till 15 år och vill du ta ut kosingen före det får du ofta pröjsa en så kallad återköpsavgift. När spartiden är över kan du välja om du vill få ut pengarna genom löpande betalningar under en längre tid eller som ett engångsbelopp.

Sammanfattning:
- Inget krångel med deklarationen, allt är förtryckt.
- Om du dör går kapitalet till din förmånstagare.
- Skatten är relativt låg och alltså väldigt fördelaktig.
- Du kan inte rösta på bolagsstämmor.
- Det kan vara bindningstid på innehavet.
- Avgifter på ditt innehav (storleken skiljer sig mellan olika banker, läs tex denna artikel i SvD)


Aktie- och fondkonto
Den här kontotypen skiljer sig ganska mycket från ett isk, eftersom du skattar 30 % på alla vinster och utdelningar och själv måste deklarera dina försäljningar i en K4-blankett till skillnad mot ett isk-konto där det enda du behöver göra är att betala skatten som skatteverket har räknat ut (vilket förstås inte är speciellt roligt, men det är åtminstone lätt). Du kan dessutom kvitta vinster mot förluster, vilket kan vara bra om du mot förmodan har råkat välja ett riktigt bottennapp till fond med 3 % avgift som du passar på att sälja av samtidigt som du plockar hem storvinsten från en av dina indexfonder när du i framtiden vill få loss lite kapital för att kunna vara hemma ett halvår och skriva på din diktsamling ”Ode till frihetens sötma” (än så länge har du bara kommit till ”Åh du berusande frihet, god som en nyvispad kaksmet” och sen kört fast, så du kan ju verkligen behöva frigöra lite tid för att utveckla ditt mästerverk).

Sammanfattning:
- Du deklarerar själv med K4-blankett.
- Du betalar 30% skatt på vinster.
- Avgiftsfritt.
- Du kan rösta på bolagsstämmor.
- Du kan kvitta vinster mot förluster.

Om du vill läsa mer detaljerat om dom olika kontona och dess för- och nackdelar, kan jag rekommendera denna sida på Avanza: https://www.avanza.se/lar-dig-mer/kom-igang/valj-ratt-konto/spara-till-dig.html

Om du vill köpa utländska aktier passar av skatteskäl en Kapitalförsäkring bäst. Läs mer om det här om du är intresserad.

Ett sista slutord – investera bara pengar som du vet att du inte kommer att behöva inom minst 5 år, eller ännu hellre 10 år och uppåt. Att investera i fonder funkar bäst när man har ett långsiktigt sparande, är det troligt att man kommer att behöva kosingen inom ett par år bör man ha dom på ett sparkonto. Detta för att inte tvingas ta ut pengarna när investerings-bergochdalbanan (se förra inlägget) är nere i dalen, vilket den garanterat kommer att vara ibland. 


Vilket konto föredrar du? 


9 kommentarer:

  1. Hej!
    Jag har ISK för mina svenska aktier, öppnade en KF nyligen där jag kommer köpa utländska aktier.
    Du får skriva om det senare så ingen råkar köpa utländska aktier på en KF.

    Barnens aktier och fonder har jag på en KF med dem som förmånstagare.

    Pappa betalar? Bloggen om privatekonomi

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för input :-) Får lägga till den informationen vid tillfälle.

      Radera
  2. Tvärtom menig två, blev nog en felskrivning av PB? De utländska aktierna ska man ha på KF, inte ISK.
    FBM

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej FBM!
      JA där blev det fel. Vi vill såklart att ingen ska köpa utländska aktier på ett ISK.

      Radera
  3. ISK, alla dagar i veckan. Jag avskyr krångliga deklarationer...

    SvaraRadera
  4. Vi kör på ISKn. Även sonens sparande kör vi i en ISK mitt namn. Vis av erfarenhet får han icke en klumpsumma(jag brände det mesta på en Toyota Celica).

    Grym blogg! Jag lägger till dig i min lista.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja herregud, man har hört många exempel på 18-åringar som fått en massa pengar tänkta till körkort och kontantinsats men som bränt dom på resor till Ibiza eller liknande.

      Tack, jag ska kolla in din blogg med :-)

      Radera
  5. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera