tisdag 16 juli 2019

Spara för fasiken människa! – del 2: Buffert

Kanske har du redan en buffert, eller så är ditt sparkonto tommare än tv-sektionen på Elgiganten en Black Friday-eftermiddag och då är det verkligen dags att se över valen du gör i ditt liv och prioritera att skaffa dig den trygghet som ett buffertkonto ger.

Tänk dig att du känner ett litet efterhängset ilande i en av dina tänder. Suck, du inser att du måste gå till tandläkaren och ligga där som en dreglande grönsak och gapa stort medans tandläkaren grejar runt i din mun med diverse verktyg som tagna ur en film med en empatilös skurk som gillar att tortera folk. Inte roligt, men ändå känner du ett lugn och tänker – äh, det är ok. Hur kan det komma sig? Jo, för du har en trevlig liten buffert som gör att du i alla fall inte behöver fundera på hur du ska finansiera kalaset.



Eller tänk dig att din diskmaskin börjar ge ifrån sig ett skärande ljud, rosslar lite för att sen dra sin sista suck. Får du panik på tanken att du hädanefter inte kommer att hinna annat i livet än att stå där vid diskhon och gnugga bort smuts från glas, porslin och bestick medans du sakta ser dina händer få eksem efter eksem av allt varmvatten och diskmedel? Nej, det får du inte. För du har byggt upp en najs buffert så du kan i samma stund diskmaskinen trillar av pinn leta upp en ny (begagnad givetvis, du vill ju inte slösa bort pengar i onödan) och fortsätta att ilsket påminna tonårssonen att nu är det faktiskt hans tur att tömma diskmaskinen och har han inte gjort det inom tio minuter så kommer du ta hans mobil, ta ett kort på honom när han ligger och sussar på natten med vidöppen mun och skicka en snap till alla hans kompisar med kommentaren ”är det bara jag som dreglar när jag sover?”.



Men vitvaror och tandläkarbesök i alla ära, det är om det händer nåt riktigt stort och omvälvande som du inte alls hade räknat med som du verkligen behöver en väl tilltagen buffert. För vad händer tex om du får kicken eftersom chefen slösat bort alla företagets pengar på att betala en utpressare som hävdar att han har hackat sig in i chefens dator och spelat in en video när hen porr-surfat på arbetstid eller om du blir helt utbränd, halvt uppäten av en haj och samtidigt får besked att du har cancer och ändå blir nekad sjukpenning av Försäkringskassan eftersom din husläkare inte använde precis rätt formulering i sjukintyget? Jo, jag ska tala om vad som händer – du är körd. Om du inte har sparat ihop en rejäl buffert vill säga, i så fall klarar du dig.





Hur mycket bör man då ha i buffert? Dvs hur mycket pengar är det rimligt att du sparat på ett sparkonto innan du börjar investera i fonder? Ja, jag skulle säga att det är ganska individuellt och beror på din egen unika situation. Hyr du tex lägenhet, inte har barn, tvättar i gemensam tvättstuga, jobbar inom ett yrke som alltid behöver folk och inte har bil – ja, då har du antagligen inte så många stora, oväntade kostnader som kan komma och bita dig i arslet när du minst anar det. Då kanske det räcker att sikta på en, två månadslöner, eller ännu mindre om du har väldigt knappa resurser. 

Har du däremot villa, en skock ungar med tillhörande husdjur, en massa vitvaror som enligt naturlag alla kommer att braka ihop inom en tvåmånadersperiod och två stycken bilar som gör sitt bästa för att du ska ränna på verkstaden i tid och otid, kommer du att behöva betydligt mer på sparkontot än en månadslön. Pröva tre eller kanske tom sex (och innan nån upprörd person greppar mobilen och ringer anständighetsombudsmannen i ren panik – jag uppmanar självklart inte mina läsare att pröva att ha sex, utan jag pratat om att man ska ha summan av sex månadslöner på buffertkontot. Phew, vilka människor det finns va, vissa ska alltid tänka på sex).

Men en sak kan man i alla fall utgå från – att bufferten ska vara så pass stor att man känner att dom pengar man kommer lägga i fonder/på aktier/investera kommer man inte att behöva röra på i alla fall minst 5-10 år, men förhoppningsvis kommer dom att kunna ligga där ännu längre.


Vad anser du om saken?



15 kommentarer:

  1. Ja nu måste väl alla förstå vitsen med buffert. Hög ambitionsnivå på både text och bilder. Kul! Kreativitet finns.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kul att du tycker det :-)
      Heh, ja jag tvivlar på att det finns nån som inte redan vet att det är bra att ha en buffert, just därför blir man så förvånad varje gång man träffar på nån som inte har det, trots möjlighet.

      Radera
  2. Jag tycker att du har HELT RÄTT :-).

    Kul blogg, jag följer! Kanske länkar till dig också, om ok?

    Hälsningar Louise-på-väg-mot-ekonomisk-frihet :-)

    (www.ingenspargris.blogspot.com)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du får gärna länka till mig :-) Jag har läst igenom din blogg också, och har lagt till den på min lista.

      Radera
  3. Instämmer!
    Frågan är om man ska tänka i antal månadsINKOMST eller månadsUTGIFTER..? Det kan ju vara en rätt stor diff, men kanske är mindre viktigt egentligen - så länge man har lite hum om sin egen situation och vad man vill/behöver ha bufferten till.
    //M

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, egentligen är det väl månadsutgifter man bör gå efter så man får en realistisk bild av hur länge man klarar sig, för jag antar att man i vanliga fall sparar den summan som är utöver utgifterna (okej inte alla, men dom flesta som letar upp såna här bloggar i alla fall) och det verkar ju lite onödigt att spara pengar i sin buffert som man senare kan spara om man måste leva på sin buffert...Men det viktigaste är nog som du säger att man har lite hum om sin egen situation och vad man behöver bufferten till.

      Radera
  4. Tack för tips om hur man kan tänka kring å ena sidan buffert, å andra sidan investeringar. Jag och min sambo är just nu i läget som exempel 1 (hyresrätt, inga barn osv), men kommer för hoppningsvis, på några års sikt, ha både barn, bostadsrätt (kommer behöver köpa eftersom vi flyttar till annan stad där vi inte har kö-poäng) osv. Därför har jag varit tveksam till att investera pengar - vi kommer behöva använda våra pengar vi sparat ihop inom kanske två-tre års tid (för insats till lägenhet, för att det kostar att ha barn, för ev framtida arbetslöshet osv...). Har jag fattat det rätt då, att jag kan vänta med att investera pengar tills vårt liv är lite mer stabilt (vi vet inte ens vilken stad vi kommer att bo i - beror på var det finns jobb för oss båda - än mindre vad framtida lägenhet och barn kommer att kosta)? Eller finns en risk att jag skjuter på att investera för länge?
    Mvh Nystartad

    SvaraRadera
    Svar
    1. Va bra att du/ni redan nu har börjat planera för framtiden och har tankar kring sparande, buffert och investeringar. Om jag vore i din situation skulle jag lägga upp det så här:

      Jag skulle fördela sparandet så att jag hade en liten buffert för saker som kan hända i nutid, öppna ett sparkonto med ränta (tex i Avanza, men finns andra alternativ också, på Compricer kan man tex jämföra olika sparkonton. Välj något med insättningsgaranti.) för att spara till köp av bostad (dom pengarna kan ni ju också använda i absoluta nödfall, men man bör tänka på dom som pengar man inte ska röra förrän det är dags för bostadsköpet) och sen även öppna ett isk-konto och investera en hundring (eller två beroende på era förutsättningar) i månaden genom automatisk överföring i en global indexfond. Detta för att det är bra att så tidigt som möjligt i livet komma igång med sparande i fonder/aktier med tanke på ränta-på-ränta effekten (jag kommer att skriva mer om detta i senare inlägg) samt att få det till en vana och att komma in i ”investera-tänket”. Har man väldigt tajt med pengar kan det vara att föredra att först spara ihop en liten buffert innan man börjar investera, men eftersom ni har planer på att spara pengar till tex bostad så lät det som ni har relativt bra spar-möjligheter. Det rekommenderas ju att man låter pengarna man investerar på börsen ligga där i minst 5-10 år, men dom är ju inte låsta och skulle det uppstå en paniksituation kan man ju ta ut dom när man vill, även om dom råkar ha sjunkit lite i värde.

      Detta är som sagt vad jag personligen skulle ha gjort, är det nån annan som har några andra tips?

      Radera
  5. Jag skulle själv inte köpa aktier för pengar som jag räknar med att jag behöver inom tre år. Risken är för stor. Börsen faller uppåt 40% ett år av tio nästan, sett över längre tid.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra input, och jag håller med. Pengar som man vet att man kommer använda inom tre år skulle inte jag heller placera på börsen.

      Däremot (för att anknyta till exemplet ovan) är min personliga åsikt den att har du inte ”råd” att investera en hundring i månaden både före, under och efter ett bostadsköp (utan att röra pengarna) så har du egentligen inte råd att köpa bostad heller. Man behöver ju inte ”offra” dom pengar man tänkt sätta in på bostadskontot, utan kan köpa en pryl mindre då och då och istället sätta in dom pengarna i en fond. Om man inte är en extremsparare förstås som aldrig köper något i onödan eller för att ”unna sig”, men lever man så är chansen rätt stor att man redan har ett iskkonto med en hel del sköna slantar på :-)

      Radera
  6. Det låter som en bra medelväg att bara sätta in någon hundring i månaden, kanske ett sätt för mig att vänja mig vid börsens upp-och nedgångar. I så fall ska jag nog inverstera i något som känns superstabilt, dvs låg risk. Ska fundera på vad Kaktus sa om jag kommer behöva ta ut pengarna igen om tre år, beror ju helt på var vi hamnar. Ser fram emot inlägget om ränta-på-ränta som utlovas! Jag och min sambo är fortfarande studenter och lever därför på 18 000kr/månaden totalt, så vi är inte extremsparare, men håller hårt i pengarna. Detta eftersom vi får in 20 000kr på CSN per månad, och vi vill ha en buffert för framtiden. Våra första jobb kommer att vara svåra att få (därav räknar jag med ca ett halvårs arbetslöshet), när vi sedan jobbat ett-två år får vi våra legitimationer och kommer då att ha lätt att få jobb.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja börja med något med låg risk, det är ett bra sätt att våga ta det där första steget om man tycker att det känns riskabelt att börja investera i aktiefonder (dock ger ju lägre risk lägre avkastning, så chansen att pengarna växer blir ju betydligt mindre). Men det viktiga är att ni gör det som känns bäst för er, var alltid skeptiska kring råd som har med investerande att göra och läs på själva för att kunna ta medvetna beslut som känns rätt för er.

      Vad bra att ni redan nu sparar 2000 i månaden trots att ni är studenter, det lovar gott inför framtiden :-)

      Radera
  7. Eller så sparar ni på bankkonto tills ni vet hur ni ska göra med boendet? Det är svårt det där med buffert. Hur mycket man ska ha. Jag som många kunde låna inom familjen till första jägenheten. Det är ju också en faktor.
    Man brukar prata om fem års planeringshorisont åtminstone för aktier.

    SvaraRadera
  8. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
  9. Jag lyckades få en kredit mellan privata sir. Diego Zumerle, förhållandena är bra såväl som återbetalningsläget. Det är verkligen allvarligt att räntan är 3%. Om du också behöver en kredit på 5000 kr upp till 120.000.000,00 kr, här är hans e-postadress: diegozumerle71@gmail.com

    SvaraRadera