Spara för fasiken människa! – del 3b: Investera (ränta på ränta)

Dom flesta (säger inte alla, men definitivt dom flesta i Sverige) kan ändå spara 100 kr i månaden. Låt oss säga att du är 40 idag. Du bestämmer att, fasiken också, hundra spänn i månaden ska jag förbanne mig spara, om jag så får avstå det där tuggummit, läskeblasken och dessutom baka mitt eget bröd två gånger i månaden. Varje månad efter det (helst via automatik så du inte ens behöver tänka på det) dras det 100 kr från ditt lönekonto till ditt ISK-konto, som placeras i en global indexfond i valfri bank, förslagsvis Avanza eller Nordnet eller din egen bank. (Eller ja alltså, inte din egen bank, om du äger en bank så tror jag inte att du hänger på den här bloggen för låginkomsttagare, men ja du vet vad jag menar, den bank som har fått äran att ta hand om dina pengar). Efter 25 år, när du fyller 65 och det är dags för pensionen (inte för att du kommer få gå i pension då om du bara är 40 idag, men vi tar 65 då vi tänker oss det som nån slags pensionsålder än så länge och eftersom du är en av dom där kick-ass människorna som har tagit tag i ditt sparande och ditt eget öde så bestämmer du ju själv när du vinkar adjö till chefen) tittar du på kontot och ta mig fan om där inte är ca 95 000 svenska riksdaler (eller bitcoin, eller blipblip eller vilken valuta vi nu kommer att ha när det beger sig).

Hur är detta möjligt? Om du sparat 100 kr i månaden i 25 år borde det ju va 30 000 på kontot? Jo det stämmer, men nu har du inte sparat dom pengarna, du har investerat dom. Du har köpt fonder som har stigit med i genomsnitt 8% per år (vissa år mer, vissa år mindre – börsen är lite som en bergochdalbana), vilket är sannolikt om man tittar historiskt på hur börsen betett sig. (Dock är det ingen garanti att du kommer ha den summan, du kan ha betydligt mer eller mindre med, men det är åtminstone både realistiskt och ganska troligt). Detta tack vare det Einstein kallade världens åttonde underverk – ränta på ränta. 

Ränta på ränta

Ränta på ränta är din bästa vän! (Om du inte har några riktiga vänner och pengar är allt du bryr dig om). Ränta på ränta kan nämligen göra dig rikare än du nånsin vågat drömma om, eftersom den år efter år jobbar åt dig utan att du behöver göra ett dyft. Ju längre den får jobba, desto mer tjänar den ihop åt dig (den är alltså raka motsatsen mot mig, som planerar att jobba mindre och mindre för att i slutändan kyssa löneslaveriet goodbye och alltså antagligen kommer att dra in mindre kosing allt eftersom tiden går). Men vad är det då ränta på ränta gör? Jo, jag ska försöka förklara...

Jag börjar med ränta på ränta på ett vanligt sparkonto, eftersom det är lättast att förstå: tänk dig att du sätter in 100 kr på ett sparkonto med 10% ränta (och innan du desperat börjar söka efter länken till detta fantastiska konto så vill jag bara säga: skärp dig! Det är bara ett påhittat exempel för att det ska vara lätt för mig att räkna). Efter ett år får du ut räntan, och då har du 110 kr. Året efter det får du också ut 10 % ränta, men då får du den räntan på 110 kr istället för 100 kr, och du kan alltså plussa på 11 kr på din summa istället för 10 kr. Du får ränta på din ränta. Då har du plötsligt 121 kr som du nästa år får 10 % ränta på, och så fortsätter det år efter år. Låter du hundralappen vara kvar på kontot i 20, 30 eller 40 år blir det...ja en herrans massa pengar helt enkelt.

Men hur funkar det när det gäller börsen och fonder då, det är ju inte samma sak som att få ränta på ett sparkonto? Helt korrekt, men ändå funkar det på liknande sätt. Börsen går ju lite upp och ned som sagt, men efter ja låt oss säga tio år kan man räkna ut hur mycket ens fonder i genomsnitt har stigit i värde per år och enligt den trevliga webbsidan Rika Tillsammans är det rimligt att anta att dom (speciellt om man satsat på indexfonder) har stigit med i genomsnitt 8 % per år. Om vi tar exemplet med hundringen så skulle det innebära att första året har hundringen förvandlats till 108 kr. Nästa år, när värdet stiger med 8 % igen, är utgångsläget 108 kr istället för 100 och summan blir alltså högre och högre för varje år, precis som i exemplet ovan med sparkontot.

Det här är ju då alltså bara grova förenklingar, om man investerar i fonder eller aktier så existerar det ingen förutbestämd ränta år efter år, och vill det sig illa kan man förlora en stor del av sina pengar, det innebär alltid en risk att investera på börsen! Men å andra sidan är det mångas enda chans att se sina pengar växa långt över vad man själv har pytsat in på kontot, och har man bara tålamod och tänker långsiktigt så är chansen väldigt stor att man i slutändan har mer pengar på isk-kontot än man nånsin trodde var möjligt.

Det finns få saker som är så motivationshöjande för ditt sparande som att surfa till en sajt med en ränta på ränta-kalkylator och leka lite med olika siffror och scenarier för att se hur mycket du skulle få om du sparade x kronor i y år, med z % ränta/avkastning per år. (Ett exempel: Om du sparar 2000 kr i månaden med en genomsnittlig avkastning på 8 % per år, har du (om man ej tar hänsyn till eventuell skatt man betalar varje år på sitt isk-konto, mer om det i nästa inlägg) efter 20 år 1 186 150 kr. Skulle du sätta in 2000 kr i månaden i 20 år på ett sparkonto utan ränta/avkastning skulle du istället ha 480 000 kr.)

Gå tex hit för att läsa mer om ränta på ränta och prova att själv fylla i olika siffror: ”Ränta på ränta-kalkylator” (RikaTillsammans).


Fortsättning följer...i nästa inlägg: Spara för fasiken människa! – del 3c: Investera (olika konton)

Vad anser du om saken?